Megkétszereződött a lakást hitelből vásárlók száma az elmúlt évekhez képest, ám időközben arra mutatnak a jelek, hogy a kamatok illetve THM-ek emelkedni fognak. Hogyan tudjuk kézben tartani hiteleinket?

Bebiztosított ajánlatok

Nincs még olyan messze a deviza alapú jelzáloghitelek korszaka, amikor sokak teljes anyagi bukásához vezetett a havi törlesztők nem várt emelkedése.

 

Ezeket a konstrukciókat időközben kivezették a piacról, tehát a kockázat a töredékére csökkent. Az állam olyan hitelek piacra dobására ösztönzi a bankokat, amelyek átláthatóak, egyszerűen visszafizethetőek és biztonságosak.

 

A fogyasztóbarát lakáshitelek kezdik jellemezni a hitelpiacot - ezek fő jellemzőjük nem feltétlenül az alacsony kamat, hanem a teljes transzparencia és biztonságos kezelhetőség.

 

Mi is sokat tehetünk azért, hogy zökkenőmentesen vissza tudjuk fizetni tartozásunkat a bank felé. Az első és legfontosabb lépés annak a kölcsön típusnak a felelősségteljes kiválasztása, amit éveken át fogunk visszafizetni.

 

 

Százezreket nyerhetünk egy ügyes választással

 

 

Fontos tisztában lenni azzal, hogy nagyon sokféle lakáshitel van a piacon. Ezeket hitelkalkulátorral tudjuk első körben összehasonlítani, ám a teljes képhez mindig a bankok szakértőivel kell beszélni.

 

Különösen fontos ez most, amikor a kamatok emelkedésnek indulhatnak a hosszas stagnálás után. A bankközi kamatok már 2018 nyarán elmozdultak a holtpontról. Tehát mikor hitelt választunk, ne a THM-et vegyük elsődlegesnek: egy nem végig fix konstrukció esetén ugyanis ez csak a kezdetekre vonatkozó információ.

 

Még érdemes kihasználni a jelenleg elérhető jó kondíciókat. Ha egy némileg magasabb kamatozású végig fixált hitel, és egy mozgó kamatozású, ám olcsóbbnak tűnő verzió közt választhatunk, a legbiztosabb, ha az első mellett tesszük le a voksunkat. A legtöbb ügyfél egyébként még ma is az olcsóbb ajánlatokra szavaz.

 

 

 

A rövid kamatperiódus kezd kockázatos lenni

 

 

A pénzügyi mozgások elsősorban a változó kamatozású és rövid kamatperiódusú verziókat érinthetik. Ezek kamata a referenciakamatból és a futamidő alatt fix kamatfelárból tevődik össze. (A referenciakamat a 3, 6 vagy a 12 havi budapesti bankközi forint hitelkamatlábhoz, a BUBOR-hoz igazodik.)

 

Ha biztosra akarunk menni, a 10 éves kamatperiódusú, vagy végig fix lakáshitelt érdemes választanunk, ezáltal végig előre kalkulálhatjuk a részletfizetést. Itt általában fizetünk a biztonságért, mivel a kiinduló kamat és THM magasabb. Akár több százezer forint is lehet a különbség - de csak ha a változó kamatozású lakáshitel kondíciói nem változnak. Ám ha több százalékponttal nő a kamat mondjuk 3 vagy 6 havonta, akkor a felvett hitelösszegnek megfelelően kisebb vagy jelentősebb emelkedés indul be a törlesztőrészlet terén.

 

Ne feledjük, hosszú távon, mondjuk tíz vagy húsz évre egy szakértő sem látja előre, mennyivel fog változni a BUBOR; milyen pénzügyi változások fognak begyűrűzni.